Наша тематика

Инструменты Бизнеса




Кредиты

Нужны ли кредиты при открытии бизнеса с нуля?

 

Кредиты – это очень важный инструмент бизнеса, который позволяет многократно повышать собственную прибыль.
Однако надо четко себе представлять, когда и каким образом  можно  пользоваться данным инструментом.
Можно ли брать кредиты на создание бизнеса?
Да, но только под проверенные бизнес-модели, которые работают и дают устойчивую прибыль. Под идеи, даже самые “гениальные”, уверенность в успехе, мнения “компетентных” советчиков и т.д. брать кредиты, а уж тем более закладывать квартиру в которой проживаешь  категорически нельзя – это игра в “Русскую рулетку” с печальным исходом.

Теперь немного теории, чтобы понимать какие кредиты бывают в бизнесе и для каких целей какой вид кредитования больше подходит.

1. Срочный кредит – это кредит, который дается сразу всей суммой, указанной в договоре на определенный договором срок (поэтому он и называется срочным, а не потому, что его надо срочно получить или отдать ;-)).  Данный вид кредита используется, когда вся сумма нужна сразу. Например: покупается какой-то готовый бизнес или его часть; покупается техника или оборудование для ведения бизнеса и т.д. Получив такой кредит, заемщик сразу начинает выплаты процентов и погашение, которое определяется графиком погашения, прилагаемым к договору.

2. Кредитная линия – кредит, выдача которого распределена по времени. Данный вид кредита подразделяется на два вида :

2.1 С лимитом  выдачи, т.е в договоре определяется максимальная сумма, которую можно получить в течение срока договора.
Например, в договоре указана сумма 120000  на 1 год. Значит можно каждый месяц занимать у банка по 10000  или занять один раз 40000, а второй раз 80000 и т.д. – главное, что в течение года занять более 120000 нельзя, независимо от того погашается  долг или нет.

Данный вид кредита хорошо подходит для бизнеса с поэтапными расходами.
Например, планируется построить Автомойку.  1-й этап создание проектной документация  - 3 мес.  стоимость X руб.,  2-й этап строительство – 6 мес стоит Y руб. 3-й этап закупка и наладка оборудования  стоит Z руб.  Значит требуется кредитная линия с лимитом выдачи на сумму (X+Y+Z) руб.

2.2 С лимитом задолженности, т.е. в договоре определяется максимальная сумма, которую заемщик может быть должен банку.
Например,  в договоре указана сумма 120000  на 1 год. Заемщик  занял в первый месяц 120000, затем погасил задолженность. Во второй месяц он опять может занять 120000. Таким образом за год у банка можно занять 1200000, т.е. на порядок больше средств, чем в варианте с лимитом выдачи.

Данный вид кредита хорошо подходит для торгового бизнеса при нехватке оборотных средств. На заемные средства закупается товар, затем продается, из полученных средств погашается долг, опять закупается товар и т.д.


Вариант с кредитной линией (обоих видов) более экономичен, чем срочный кредит, т.к. проценты выплачиваются только тогда, когда происходит заем и рассчитываются не с суммы договора, а с суммы конкретных займов до сроков их погашения.


Выдача Срочного кредита и Кредитных линий, как правило, требует залога или поручительства третьих лиц, но у некоторых банков есть и исключения, когда залог не нужен.

3. Овердрафт – кредит, который предоставляется банком  заемщику в любой момент, когда у заемщика возникает такая необходимость, т.е. при нехватке средств на счете при поступлении платежного требования. Как правило, размер овердрафта устанавливается как 1/3 от месячного оборота по счету заемщика. Удобство данного кредитования заключается в том, что он выдается автоматически и не требует залога или поручителей.


Мы описали самые распрастраненные виды кредитования для бизнеса, но в ряде случаев есть и более интересные варианты. Например, покупку коммерческой недвижимости можно оформить как ипотеку, т.е. на очень большой срок с низкой процентной ставкой. Иногда вместо срочного кредита лучше оформить Потребительский кредит на частное лицо и т.д.

Перед получением кредита необходимо сравнить кредитные продукты, предлагаемые различными банками по условиям, прописанным в договоре, кредитным ставкам, комиссиям за различные виды операций и ведение счета, требованиям к заемщикам и т.д.
Очень важно знать реальную стоимость кредита. Не смотря на то, что сейчас банки обязаны в законодательном порядке указать полную стоимость кредита, для заемщика  конечная сумма не всегда очевидна.


Для рассмотрения заявки на получение кредита  требуется заполнить и передать в банк достаточно много документов.
Кроме того, лучше отправить заявки не в один банк, т.к. в кредите могут  по тем или иным причинам отказать.

Если Вы не слишком хорошо разбираетесь в этих вопросах, то  данную работу лучше поручить кредитному брокеру, стоимость услуг которых варьируется в пределах 1-3% от полученного кредита. В задании надо на “человеческом” языке описать, кто вы, какие суммы и на какие цели вам нужны, а брокер уже предложит подходящие варианты.